Kupno mieszkania i kredyt hipoteczny: 25.11.2020. Czy warto teraz - plusy i minusy wskazuje doradca

Jedną z istotnych zmian, przemawiającą na korzyść kredytu hipotecznego w obecnej sytuacji jest zmiana jego oprocentowania. Łączne oprocentowanie uległo bowiem znacznemu obniżeniu z uwagi na obniżkę stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej.

W zamian banki podniosły marże, jednak łączne oprocentowanie zmienne (marża + Wibor) nadal są niższe niż przed wybuchem pandemii. Co to oznacza dla osób zaciągających kredyt? Przede wszystkim niższą ratę spłaty kredytu w porównaniu do początku 2020 roku. Pod tym względem, jest to dobry czas na staranie się o kredyt hipoteczny, zwłaszcza, że ceny mieszkań, pomimo pandemii nie maleją, a wręcz stale rosną.

Czy to dobry czas, na wzięcie kredytu hipotecznego?

Negatywnym skutkiem rozprzestrzeniania się wirusa Covid-19 jest z kolei zaostrzenie procedur związanych z udzielaniem kredytów hipotecznych przez banki. Część z nich wykluczyła kredytobiorców z branż zagrożonych, a część zaprzestała uwzględniać dochody z umów zleceń, umów o dzieło, umów z najmu lokalu, działalności gospodarczych czy umów o pracę na czas określony. Niektóre placówki obniżyły również zdolność kredytową przy dochodach uzyskiwanych np. z działalności gospodarczej lub podniosły wysokość wymaganego wkładu własnego.

– Sytuacja na rynku jest w chwili obecnej bardzo dynamiczna, a decyzja dotycząca udzielenia kredytu hipotecznego uzależniona od mnóstwa indywidualnych czynników. Pozytywną informacją dla wielu będzie z pewnością fakt, że niektóre ze wspomnianych wyżej obostrzeń zostało już w kilku bankach wycofanych – tłumaczy Katarzyna Gurtat, pośrednik finansowy firmy CityTrader.
Próg wejścia, aby przystąpić do kredytu hipotecznego wynosi obecnie 20 proc., jedynie w kilku bankach minimalny wkład własny pozostał na poziomie 10 proc. Jego wzrost nastąpił jednak już wcześniej niż przed wybuchem pandemii Covid-19. Na dzień dzisiejszy nie ma natomiast informacji, aby miał on ulec zmianie w kolejnych latach. Należy jednak pamiętać, że wyższy wkład własny może okazać się korzystny dla Klienta w dłuższej perspektywie czasu, zapewniając np. lepsze warunki kredytowe i niższą marżę. Średni czas oczekiwania na decyzję kredytową przy produkcie hipotecznym wynosi z kolei od 3 do 5 tygodni, przy założeniu, że klient przedłoży pełen komplet dokumentów – warto pamiętać, że niektóre banki zastrzegają sobie czas na odpowiedź do nawet 2 miesięcy.

Czy mieszkanie można kupić zdalnie? Na ten moment w większości banków nie można jeszcze składać wniosków kredytowych online. Tylko w nielicznych bankach przeprowadzenie procesu wnioskowania o kredyt hipoteczny może odbyć się zdalnie – przy podpisaniu umowy kredytowej Klient musi przedłożyć jednak podpisane oświadczenia o dokumentach przesłanych zdalnie.
A w jakim banku pożyczyć pieniądze? Oczywiście na rynku nie istnieje jeden idealny bank dla wszystkich Klientów, w którym należałoby starać się o kredyt. Wybór zależny jest bowiem od wielu czynników m.in. wysokości wkładu własnego, źródła uzyskiwanego dochodu, ilości kredytobiorców, zobowiązań kredytowych, zdolności kredytowej oraz wieku kredytobiorców. Na dzień dzisiejszy jednak, po analizie oferty banków, brak prowizji za udzielenie kredytu, posiadają m.in. ING Bank Śląski, mBank oraz BNP Paribas.
Odmowa udzielenia kredytu hipotecznego może nastąpić z różnych przyczyn m.in. w wyniku negatywnego scoringu w BIK, zatrudnienia u pracodawcy w branży zagrożonej przez pandemię, umowy o pracę na czas określony, zatrudnienia w rodzinnej firmie, krótko prowadzonej działalności gospodarczej, wysokiego ryzyka transakcji czy braku zdolności kredytowej. Istnieje jednak kilka sposobów na jej szybkie poprawienie np. poprzez uzyskanie wyższego, czy też dodatkowego dochodu lub przystąpienie do zobowiązania dodatkowego kredytobiorcy.