Nasza Loteria SR - pasek na kartach artykułów

Twoje Finanse: Kredyty, leasing, faktoring...

Anna Nagel
Cykl Twoje Finanse - abc małego biznesu. Odcinek 7.: Źródła finansowania działalności - cz. 2.

Kiedy nasza firma pojawi się na rynku, czas pomyśleć o jej rozwoju. Możemy go finansować z zysków, możemy też pożyczyć pieniądze na ten cel

Gdy brakuje nam pieniędzy na rozwój firmy lub mamy problemy z płynnością, możemy sięgnąć po zewnętrzne źródła finansowania, np. kredyt. Przed zaciągnięciem jakichkolwiek zobowiązań musimy sobie jednak odpowiedzieć na pytania, jak chcemy wykorzystać te pieniądze i jaka kwota comiesięcznych obciążeń jest dla nas bezpieczna.

Produktem bankowym przeznaczonym na rozwój firmy jest kredyt inwestycyjny, którym sfinansujemy np.zakup nowej linii produkcyjnej czy nieruchomości firmowej. W przypadku problemów z płynnością finansową możemy sięgnąć po kredyt obrotowy, który możemy przeznaczyć na bieżącą działalność firmy: płace i inne zobowiązania, usługi czy zakup towarów. Co miesiąc spłacamy kapitał i odsetki. Jeżeli nie jesteśmy pewni poziomu naszych przychodów lub spodziewamy się ich dużej sezonowości, warto rozważyć ustanowienie limitu debetowego w bieżącym rachunku, zwanego kredytem odnawialnym. Jest on przeważnie wyżej oprocentowany, ale za to co miesiąc spłacamy jedynie odsetki, a jeżeli mamy akurat nadwyżkę finansową, możemy spłacić część kapitału, zmniejszając tym samym podstawę oprocentowania. Odsetki są bowiem liczone od kwoty wykorzystanego, a nie od przyznanego kredytu. Na podobnych zasadach działa linia kredytowa. Różnicą jest to, że prowadzona jest ona na osobnym rachunku, zatem bieżące wpłaty na główny rachunek nie zmniejszają automatycznie naszego zadłużenia.

Pamiętajmy o tym, że koszty kredytu - odsetki i inne opłaty (bez spłacanego kapitału) - możemy zaliczyć w koszty prowadzenia działalności gospodarczej. Warunkiem odliczenia jest jednak zapłacenie raty oraz przeznaczenie kredytu na cele związane z prowadzoną działalnością, co w razie kontroli trzeba odpowiednio udokumentować.

Na co zwracać szczególną uwagę, wybierając ofertę kredytu? Przede wszystkim należy pamiętać, że bank zarabia na swych usługach. Dlatego z rezerwą traktujmy hasła mówiące o zerowych prowizjach czy bezzwrotnych pożyczkach. Każdy produkt finansowy składa się z kilku elementów i to, na czym bank traci w jednym z nich, oferując promocyjne warunki, będzie próbował odzyskać w innym. Porównując oferty, nie patrzmy zatem tylko na wysokość oprocentowania, ale na inne koszty, jak np. ubezpieczenie sprzedawane w pakiecie, wysoka prowizja, konieczność wykupienia usług dodatkowych (np. księgowych). Wszystkie koszty kredytu uwzględnia rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), czyli wskaźnik obejmujący oprocentowanie, prowizję i pozostałe opłaty.

W okresie spowolnienia gospodarczego banki zaostrzają politykę kredytową, przez co małe i średnie przedsiębiorstwa mogą mieć problemy z uzyskaniem kredytu. W szczególności te z nich, które nie mają zabezpieczeń. Aby ułatwić im pozyskiwanie finansowania, rząd wprowadził program gwarancji de minimis. W ramach tego programu mikro-, małe i średnie firmy mogą uzyskać gwarancje na zabezpieczenie spłaty kredytu przeznaczanego na finansowanie bieżącej działalności lub inwestycji. W razie problemów spłaty dokonuje gwarant, czyli Skarb Państwa, za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego.

O gwarancję de minimis możemy się ubiegać w banku, w którym staramy się o kredyt, pod warunkiem że podpisał on stosowną umowę z BGK. Uzyskanie takiej gwarancji nie jest jednak darmowe. BGK za pośrednictwem naszego banku pobiera prowizję w wysokości 0,5 proc. gwarancji, a jeżeli spłaca nasz kredyt, to od spłaconej kwoty nalicza odsetki. Więcej informacji można znaleźć na stronie: deminimis.gov.pl.

Firmy mają możliwość ubiegania się o dofinansowanie projektów związanych z rozwojem, np. wprowadzeniem innowacji w produkcji czy zarządzaniu, z funduszy unijnych. Więcej na ten temat można dowiedzieć się pod adresem funduszeeuropejskie.gov.pl.

Popularnym sposobem finansowania zakupu maszyn i urządzeń jest leasing. Różni się on od kredytu przede wszystkim tym, że przedmiot objęty umową leasingu pozostaje własnością leasingodawcy, a my płacimy comiesięczne raty za jego dzierżawę. W praktyce po upływie umowy leasingowej przedsiębiorcy wykupują w ostatniej racie dany przedmiot na własność (najczęściej są to samochody służbowe). Skorzystanie z leasingu jest często łatwiejsze dla małych i średnich firm niż skorzystanie z kredytu bankowego. Wynika to z tego, że leasingodawca może odebrać nam dzierżawiony przedmiot, jeżeli nie wywiązujemy się z zobowiązań. Dlatego nie musi on przeprowadzać tak gruntownej oceny zdolności kredytowej jak bank udzielający kredytu, dzięki czemu formalności związane z zawarciem umowy leasingowej są mniejsze niż te związane z kredytem. Za wygodę trzeba jednak płacić - leasing to przeważnie rozwiązanie droższe od kredytu.

I na koniec słowo o zdobywającym popularność także wśród średnich firm faktoringu. Polega on na tym, że wyspecjalizowana firma (faktor) wypłaca nam pieniądze a conto wystawionych faktur, nabywając roszczenia o zapłatę kwot wynikających z tych faktur. Możemy zatem wystawić kontrahentowi fakturę z miesięcznym czy dłuższym terminem płatności, a pieniądze otrzymać dużo szybciej. Oczywiście nie jest to usługa darmowa, a jej koszty są porównywalne z kosztem standardowych kredytów. Jest to jednak usługa dostępna dla firm z rocznymi obrotami na poziomie minimum kilkuset tysięcy złotych.

Projekt realizowany z Narodowym Bankiem Polskim w ramach programu edukacji ekonomicznej.

KONKURS GŁÓWNY

Zachęcamy Czytelników do udziału w konkursie z cennymi nagrodami. Wystarczy przesłać odpowiedzi na kilka pytań dotyczących naszego cyklu oraz zaproponować pięć tematów, o których powinniśmy napisać w przyszłości. Chcemy się dowiedzieć, na ile nasz poradnik jest użyteczny oraz jaką tematykę powinniśmy poruszać w jego kolejnych edycjach. Autorzy pięciu najciekawszych propozycji tematycznych zostaną nagrodzeni tabletami o wartości około 2 tys. zł każdy.

Weź udział w naszym konkursie głównym i wygraj 1 z 5 tabletów (kliknij!)

COTYGODNIOWY MINIKONKURS

Warto czytać nas co tydzień, bo każdemu z odcinków towarzyszy pytanie z zakresu finansów. Oceń ten odcinek poradnika w skali od 1 do 5 i odpowiedz na pytanie: Czy mając auto w firmowym leasingu, jestem jego właścicielem?

Osoba, która jako pierwsza w dniu publikacji tekstu wyśle do redakcji na adres [email protected] ocenę odcinka oraz prawidłową odpowiedź na pytanie, otrzyma od redakcji upominek książkowy lub płytowy.

Czytaj pozostałe odcinki cyklu „Twoje Finanse” (kliknij!)

Masz pytanie? Chciałbyś dowiedzieć się więcej na ten temat? Napisz do redakcji [email protected]

emisja bez ograniczeń wiekowych
Wideo

Jak działają oszuści - fałszywe SMS "od najbliższych"

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Dołącz do nas na X!

Codziennie informujemy o ciekawostkach i aktualnych wydarzeniach.

Obserwuj nas na X!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Polecane oferty

Materiały promocyjne partnera
Wróć na kurierlubelski.pl Kurier Lubelski